交通意外發生後向第三者追討財物損失，其後第三者保險公司稱因投保人未繳付有關墊底費，拒絕作出賠償。是否一天未收到墊底費，保險公司便無須向第三者賠償損失 ?

在一般交通意外第三者財物損失的申索個案中，保險公司需先確定責任誰屬，同時亦會考慮受保人是否有違反保單條款，而受保人是否有支付「墊底費」(也稱“自負額”/“Claim Excess”)便成為需要考慮的因素之一。因在汽車保險單內，通常會有如下條款︰“對第三者財物損毀的賠償責任而言，保險公司不會對註明於保險單承保表上的「第三者財物損失墊底費(自負額) 」負責。”故有保險公司認為，若受保人拒絕支付「墊底費」，便可被視為違反保單條款，保險公司可拒絕代受保人向第三者作出賠償。但保險公司這做法卻受到不少受保人的異議。

由於眾說紛紜，保監處曾就此尋求法律意見，並於2003年6月第十三期之<保監透視>(I Lens Newsletter No. 13)發表了看法及指引。主要內容如下︰

1) “汽車保險單是一種損害賠償合約，在不超過損害賠償限額下，保險公司須賠償被保險人的損失。在處理有效的索償時，保險公司須向被保險人賠償其因第三者索償而需要支付的金額，或可代表被保險人直接向第三者賠償損失。假若第三者索償的金額超越損害賠償限額時，保險公司會支付賠償至該限額，餘數則由被保險人負責。”

2) “「墊底費」是根據保險公司與被保人雙方的協議，從賠償金額中扣除的指定數額。如被保險人並無支付「墊底費」，雖然保險公司已按其責任向擁有合法索償權力的第三者賠償，被保險人仍須負上賠償第三者的責任。一般來說，並無保單條款列明被保險人向第三者索償人(或保險公司)支付「墊底費」，是保險公司賠償被保險人的先決條件。亦即是說，保險公司不可堅持在被保險人支付「墊底費」後，才履行其賠償被保險人的責任。”

隨著保險及法律常識愈來愈普及，客戶對一些不合理的做法也愈來愈反感。看來保險公司亦應重新檢視過往一些慣常做法，不應再動不動便以「未支付“墊底費”」為由而拒絕為客戶向申索的第三者作出賠償了！

(本欄歡迎專業人士或有興趣者來函討論。)