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佳保信箱 (第六期)
遇上交通意外,究竟Claim全保還是Claim三保好呢?有甚麼因素要考慮呢?條數點計先對自己有利呢?(00年9月)


問題:
張先生來函佳保信箱問:他的座駕與人發生碰撞,可以追討對方賠償或Claim自己的全保,他應考慮那些因素作決定呢?


答案:
全保車被撞是可以考慮Claim自己的全保或追對方三保賠償。一般考慮的因素,包括對方是否要對意外負上大部份責任,換言之警方會否起訴對方呢?法庭是否會判對方入罪呢?假如對方被定罪,追討賠償才會有較高勝算。另外,亦要計一計自己全保的Excess(墊底費)是幾多,還要再計計自己因Claim全保而放棄NCD(無索償折扣)的金額,可能還是Claim三保化算。此外,假如全保的賠償還低過或只接近Excess,那就不如索性追三保啦!不過,就算賠償高出Excess + NCD不多,亦都可能還要考慮三保,因為雖然你的保險公司會替你嘗試向對方保險公司追回Excess,但由於保險公司之間可能有「Knock for knock」(互不追討)的協議,即是話假如大家都在這名單內,雙方都不會就意外追討對方賠償。換言之,他們未必會幫你去追對方的Excess。就算全保的公司幫你追到Excess,亦都可能會扣除他們的服務費和只可能會給予部份的賠償金額。另一樣需要考慮的就是追三保的時間一般都比全保長。所以車主要準備先付上維修費用。當然追三保的時間比較長,不明朗的因素比較多(例如警方唔告對方啦、法庭裁定對方無罪啦、對方車主違反保單條例而要對方車主及司機負責賠償,但他們又無錢賠等等)追討會比較繁複。所以一般車主都會委托專業的追討公司代他們追討。綜合而言,要決定追討三保最少要有兩個條件:一、責任在對方和;二、全保的賠償不足抵銷Excess和NCD的數目或扣除所餘不多,為了避免要追Excess和失去NCD,倒不如全數向對方追討三保賠償。

(本欄歡迎讀者來信或電郵討論有關汽車保險及索償之問題。由於法例時有修改,本信箱內容僅供參考,並不代表法律意見。)





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